재테크 정보는 넘치는데 막상 "월급 받으면 뭐부터 해야 하나"에 대한 답은 흩어져 있습니다. 목돈이 없는 상태에서 첫 1,000만원까지 가는 길을 3단계로 정리했습니다. 핵심 주장부터: 이 구간에서는 금리 비교보다 저축액과 순서가 중요합니다. 계산으로 보여드리죠.
저축을 시작하기 전에 비상금이 먼저입니다. 비상금이 없으면 예기치 못한 지출이 생길 때마다 적금을 깨게 되고, 그때마다 저축 리듬이 무너집니다. 비상금은 언제든 꺼낼 수 있고 예금자보호가 되는 파킹통장이 정위치입니다 (파킹통장 원리 참고). 금액은 월 생활비의 3~6개월치 — 1인 가구라면 통상 300~600만원 선입니다.
비상금이 차면 월급날+1일 자동이체로 저축을 선공제합니다. "쓰고 남으면 저축"은 반드시 실패하고, "저축하고 남은 걸로 생활"만 작동합니다. 도구는 적금이든 풍차돌리기든 파킹통장 자동이체든 상관없습니다 — 자동이기만 하면 됩니다.
왜 금리보다 저축액이냐면: 월 50만원 적금 기준으로 연 3%와 4% 상품의 이자 차이는 1년에 세전 약 3만 3천원입니다. 반면 저축액을 월 5만원만 늘리면 1년에 60만원이 더 쌓입니다. 저축 초기에 금리 쇼핑에 쓰는 에너지의 대부분은 지출을 5만원 줄이는 쪽으로 옮기는 게 수익률이 높습니다.
모인 돈이 1,000만원을 넘어가면 이제 금리가 일을 하기 시작합니다. 6개월~1년 안 쓸 돈은 정기예금으로(금리 순위), 용도가 애매한 돈은 파킹통장 상위권으로(바로 이자), 만기가 돌아오면 이자를 합쳐 재예치(복리의 실체). 3,000만원쯤부터는 1%p 금리 차이가 연 25만원(세후)이라 갈아타는 수고가 확실히 남고, 1억원에 가까워지면 예금자보호 한도 분산이 필요해집니다.
① 파킹통장에 비상금 3~6개월치 → ② 월급날 자동이체로 선저축 (금리보다 금액) → ③ 1,000만원부터 예금·파킹 금리 최적화 → ④ 3,000만원부터 적극적으로 갈아타기 → ⑤ 1억 근처에서 분산. 지금 내 단계가 어디든, 오늘 할 일은 하나뿐입니다 — 자동이체 하나를 거는 것.