"최고 연 7.70%"를 믿으면 안 되는 이유 — 광고금리 vs 실효금리 156개 비교

파킹통장 순위표는 대부분 최고금리로 줄을 세웁니다. 그런데 그 최고금리는 "우대조건을 전부 채우고, 한도 안쪽 금액에만" 붙는 숫자입니다. 공시된 파킹통장 156개(80개 은행)를 놓고, 광고 금리와 실제로 1,000만원을 넣었을 때 붙는 실효금리를 나란히 계산해 봤습니다.

광고 금리 순위 — 그리고 그 옆의 실효금리

광고 1위 — SBI저축은행 생활파킹통장. 광고상 연 7.70%지만 한도가 200만원 이하라, 1,000만원을 넣으면 실효 연 1.70%가 됩니다.

광고 2위 — OK저축은행 OK짠테크통장Ⅱ. 이쪽이 더 극단적입니다. 광고 연 7.00%, 한도 50만원 이하, 실효 연 0.45%. 광고 숫자의 6%밖에 남지 않습니다.

실효금리로 다시 줄을 세우면

두 표의 상위 8개 중 겹치는 상품은 4개뿐입니다. 광고 기준 1·2위가 실효 기준에서는 표에 들지도 못하고, 실효 1위인 다올저축은행 Fi 쌈짓돈Ⅲ 통장(실효 연 3.69%)와 광고 2위의 실효금리(연 0.45%)는 약 8.3배 차이가 납니다. 1,000만원을 1년 둔다면 세전 이자로 32만원 가까이 벌어지는 차이입니다.

왜 이런 일이 생기나 — 두 가지 장치

① 한도 — 최고금리가 붙는 금액에 상한이 있습니다. 공시된 156개 중 37개에 상한이 걸려 있고, 그중 6개는 상한이 500만원 이하입니다. 상한을 넘긴 돈은 기본금리로 떨어지므로, 예치금이 클수록 광고금리와 실효금리의 괴리가 커집니다.

② 우대조건 — 최고금리를 받으려면 채워야 하는 조건입니다. 다만 오해가 있는데, 156개 중 97개(62.18%)는 우대조건이 아예 없습니다 (기본금리 = 최고금리). 조건이 붙은 59개의 평균 격차가 1.79%p, 최대 7.50%p로 큰 것뿐입니다. 즉 "파킹통장은 다 조건이 까다롭다"가 아니라 일부 상품이 극단적으로 조건에 의존하고, 그 상품들이 광고 순위 최상단을 차지하고 있는 구조입니다.

그래서 어떻게 고르면 되나

1. 내 예치 금액을 먼저 정하고 순위를 보세요. 금액이 정해지지 않으면 순위는 의미가 없습니다. 소액(100만원 이하)이라면 광고금리 상위 상품이 실제로 유리하고, 금액이 커질수록 한도 없는 상품이 유리해집니다.
2. 한도 표기를 금리보다 먼저 보세요. "연 8.50%"보다 "제한없음"이 대체로 더 좋은 신호입니다.
3. 우대조건은 "지금 이미 충족돼 있는가"로 판단하세요. 첫 거래·카드 실적처럼 해마다 유지해야 하는 조건은 1년 뒤 금리가 떨어질 예약이나 마찬가지입니다.

금액을 넣으면 위 계산을 상품별로 자동으로 해줍니다 — 오늘의 금리 순위에서 금액을 입력하면 실효금리 기준으로 다시 정렬되고, 상품별 상세는 파킹통장 전체 목록에서 볼 수 있습니다. 여러 통장에 나눠 담을 때의 최적 배분은 쪼개기 계산기가 계산합니다.

계산 기준: 2026-08-26 공시 기준. 실효금리는 "한도 이하 금액에는 최고금리, 초과분에는 기본금리"로 계산했습니다 (구간별 금리가 확인된 상품은 구간별 계산). 우대조건은 전부 충족했다고 가정했으므로, 조건을 못 채우면 실효금리는 더 낮아집니다. 같은 상품이 이자지급 주기(수시·월·분기)별로 나뉘어 공시되는 경우가 있어 집계에서는 중복을 제거했습니다. 공시 목록에는 개인이 가입할 수 없는 법인·사업자 전용 통장도 섞여 있으니(상품명에 Biz·기업 등이 붙습니다), 가입 전 대상을 확인하세요.